ローンとクレジットの賢い利用法

　スルガ銀行は、静岡県沼津市に本店を置く地方銀行です。
　1887年に岡野喜太郎が結成した共同社を前身として、1895年に設立されました。
　バブル期にも堅実経営を手がけてきた点は特筆されます。
　一方で、地方銀行業界において、ネットバンキングへの着目、他業態との提携など、何かと話題を集める営業政策を次々と打ち出していることも評価されています。
　本店を置く静岡県はもちろん、隣接する神奈川県にも多くの店舗があります。
　そして、インターネットバンキングに力を入れていて、多くの企業と提携しネット支店を開設しています。
　このため、近所に店舗がない場合でも容易に口座を作る事ができます。
　イーネット、セブン銀行、ゆうちょ銀行と提携しています。
　ローソンATM（MICS経由・出金のみ）、アットバンク（MICS経由・出金のみ）、ゼロバンク・東京スター銀行（MICS経由・出金のみ）が利用できます。

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　自動車ローンは、使いみちが自動車購入に制限されているローンです。
　車購入時だけに限定したタイプや、自動車免許取得費、点検・車検費、他社自動車購入資金ローンの借換え資金なども融資対象になっているタイプがあります。

　借り換えは、現在借りているローンを、より金利の低いローンに切り換えることです。
　借り換えを行う場合、現在のローンを精算して新たにローンを組むのと同じことです。
　ディーラーなどで組むクレジットからの借り換えはできません。
　そもそも一括返済もいやがるくらいです。

　金融機関の間での借り換えもかつてはできませんでしたが、最近は受け入れるところも出てきました。
　全国の金融機関が取り扱う自動車ローン借り換え200件を徹底比較したホームページがあります。
　http://car-d.loan-w.com/

　たとえばろうきんでは、他社のローンの借り換えも受け付けています。
　原則利用できるのはろうきんと取引のある会社の組合員だけですが、支店のある地域で働いている場合は利用できる場合もあるようです。
　お近くのろうきんに尋ねてみましょう。

　自動車ローンを組んでいる人が、もっと有利な条件や、より生活に合ったローンに新しく組み直すことよって、元のローンを全額返済し、新しく組んだローンで返済していけます。
　ただし、ただ借り換えを行っても元のローンより増えてしまっては、意味がありません。
　借り換えをする事で、より自分にとって有利になるかを見極めましょう。
　

　給料日まであと１週間。
　だけどおこづかいがピンチ。
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■『充実のサービス』満載のノーローン！成果アップにつながる４大ポイント■

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　自動車ローンは、使いみちが自動車購入に制限されているローンです。
　車購入時だけに限定したタイプや、自動車免許取得費、点検・車検費、他社自動車購入資金ローンの借換え資金なども融資対象になっているタイプがあります。

　クレジットは、一般的に、個人の信用を担保に、クレジット会社が商品代金やサービス代金を販売店に一括して支払い、その後商品代金やサービス代金に手数料を加えた金額を消費者から分割して返済させるものです。
　あとで返済しなければならないので、借金をするのと同じことになります。

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　金利だけで比較すれば、一般的に、マイカーローンのほうが金利が低いです。
　大手都銀のマイカーローンの国定金利で7〜8％、「ろうきん」など金利が安い金融機関では実質金利で4％程度のところもあります。
　自動車・オートバイの新車・中古車の購入はもちろんのこと、グレードアップ費用、免許取得・車検費用などの諸費用、さらにマリンスポーツ関連費用、他金融機関やディーラーの自動車ローン借換費用（自動車ローンの確認ができるもの）にも利用できます。　

　これに対しクレジットの金利は借り入れ年数にもよりますが、10％程度です。
　ただし、クレジットは銀行のように借り入れの条件が厳しくありません。
　収入があれば勤続年数が短くても利用できるのは利点です。
　しかも、銀行ローンの場合、審査結果が出るまでの期間が長く、最低でも1回は窓口に出向く必要があるのも面倒です。
　また、買った車に問題があった場合や、納車前にディーラーが倒産したという場合でもマイカーローンの場合はお金を返さないといけません。
　しかし、クレジットなら納車前にディーラーがれれば1円も払う必要はありません。
　不具合が発生した場合も、以降の支払いに関して中断することもできます。
　また、クレジットの金利はあくまでも基準金利で、販売店の裁量でかなり融通が利くのも事実です。
　値引きはこれ以上無理となつた後でも、クレジットの金利を負けるように交渉することも可能です。

　新車が半額で乗れる、3年後の買い取り価格を保証、などと謳っている宣伝をよくみかけます。
　かつては独立系ディーラーの専売特許でしたが、最近では各メーカーの系列ディーラーで取り抜いが増えています。
　これは残価設定ローンで、一般的に3年後の下取り査定額（残価）を設定し、あらかじめ車両価格からその残価を差し引いて、残りの金額をローンで支払うというものです。
　残価設定は3〜6年を設定している所もあります。

　メリットは、月々の支払額を抑えて新車に乗れること、まとまった頭金が必要ないこと、人気車なら残価設定が高くさらに月々の支払額が抑えられること、3年後に、新車に乗りかえる、返却、買取、新たにローンを組んでそのまま乗り続けるから選べること、返却時の査定額が当初の残価を上回ればその差額が返金されることです。

　デメリットは、実際には自分の車のようで自分の車ではないこと、クルマをいじるのが好きな人はいじれないし、いじっても返却時には元に戻さなければならないこと、3年後、傷や事故、走行距離などで減額されることがあること、3年後の査定額が残価を下回れば返却時にその差額を払わなければいけないこと、値引きが少なくなる傾向があること、残価にも金利が掛かるので金利分を計算すると結構な額になることです。

　たとえば200万円の車を買う場合、50％にあたる100万円分を据え置きにして、残りを分割して払います。
　見かけの支払額が少なくてすみますが、あまり得とはいえないようです。
　たとえば、実質年率2.9％と低金利を謳っていても、3年後の残価を差し引いた残りの金額だけに金利が掛かる訳ではなく、残価にも金利が掛かってきます。
　概算すると、残価を現金で払ったとしても、利息分は全額ローンの場合よりも多くなってしまいます。

　また、利用者は、3年後には車を返さねばならないため、そこで新たなクルマを買う必要があります。
　消費者は、最近は買った車を5年7年と乗るのが普通になってきましたが、業者は、この制度を利用させれば3年後に新車を売り込めることになります。
　また業者は、新車から3年落ちの比較的程度のいい中古車が仕入れられることになります。
　業者はそれを売ることで、さらに利益も出ます。

　3年後の買い取り価格も取りあえずは決まっていますが、、事故でも起こせば価値が大きく下がって、再査定になります。
　軽いかすり傷程度では当初の設定価楕が変わる危険性は低いですが、必要以上に慎重な運転を強いられるのは大きなストレスです。
　利用する前に、3年後の走行距離や傷などの状態でどう変わってくるのか、通常のローンの見積もりと比較してどうなのか、などよく検討しましょう。

　計画的に使えば、リボ払いはとても強い味方ですね。
　P-one FLEXYは、200万人が使ってる、請求時【1％割引】のクレジットカードです。

　リボ払いは、締切日残高により月々の基本支払い額が決まりますが、財布に余裕がある月は、マネープランに応じて、その月のリボ払い（ショッピング、キャッシング）の 支払い額を1,000円単位で自由に増額できます。

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・融資利率／実質年率　14.95％
・返済方法／元利一括払い・リボルビング払い（残高スライド元利定額方式、元利定額方式）
・返済期間・回数／1カ月〜54カ月・1回〜54回
・遅延損害金／実質年率19.94％
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　ポイントを「ドコモコイン」に移行できます。
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　ただし、ワーナー・マイカル・シネマズ、三起屋、ホープタウン、サンリブ、マルショク、ポケットカードトラベルセンター等での利用分、電子マネーチャージ、金券類、税金、国民年金保険料、ETCカードの利用分、キャッシング利用分は「1%OFF特典」対象外となります。
　また、各種保険料等、一部対象外商品もあります。
　なお、「1%OFF特典」対象外商品については、今後予告なく変更される場合があります。
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　リボルビング払いはクレジットカードなどの返済方法の一方式です。
　リボ払いとは、買物の回数や金額にかかわらず、支払いコースに沿って毎月ほぼ一定の金額を無理なく返済する方法です。
　追加で利用しても毎月の支払額がはっきりしていて計画的です。
　カードの種類によっては利用できない場合があります。

　リボルビング払いには、大きく分けて定額方式、定率方式、残高スライド方式があります。

▼定額方式
・元利定額リボルビング方式
　毎月、あらかじめ指定した一定額を支払い、その中から利息を差し引いた金額を元金返済に充てる方式です。
　支払額は毎月一定だが、一定額の中に利息の支払いが含まれているため、元金が指定した額ずつ返済されるわけではありません。
・元金定額リボルビング方式
　毎月、あらかじめ指定した一定額に加えて利息を支払う方式です。
　指定した一定額はすべて元金の返済に充てられ、それとは別に金利を支払うのが特徴です。
　このため同額に設定した場合、元利定額リボルビング方式と比較して早期に返済が終了します。

▼定率方式
・元利定率リボルビング方式
　毎月、〆日における借入残高を確定し、借入残高に利息を加えた額に対して指定した割合（定率）で返済する方式です。
・元金定率リボルビング方式
　毎月、〆日における借入残高を確定し、借入残高に対して指定した割合（定率）で返済する方式で、借入残高に定率を乗じた返済額に加えて利息を支払う方式です。
　借入残高に対して常に100%未満の返済を行うため、本方式のみでは理論上返済が終了しません。
　このため、完全に清算するためには明示的に一括返済を行うなどの手続きが必要です。

▼残高スライド方式
　毎月、〆日における借入残高を確定し、借入残高に応じて段階的に返済定額または定率を変更する方式（スライド制）の総称です。
　大別して、残高スライド定額方式と残高スライド定率方式に分かれ、それぞれが更に元利均等方式および元金均等方式に分類されます。
・残高スライド定額方式
　残高スライド元利定額リボルビング方式　残高スライド定額方式のうち、定額部分から利息を差し引いた金額を元金返済に充てる方式です。
　残高スライド元金定額リボルビング方式　残高スライド定額方式のうち、定額部分に利息を加えて支払う方式です。
・残高スライド定率方式
　残高スライド元利定率リボルビング方式　残高スライド定率方式のうち、借入残高に利息を加えた額に定率を乗じた額から利息を差し引いた金額を元金返済に充てる方式です。
　残高スライド元金定率リボルビング方式　残高スライド定率方式のうち、借入残高に定率を乗じた額に利息を加えて支払う方式です。

　定額払いの場合、負債の大小に関わらず返済額が一定（元利定額払いの場合は利息分の変動あり）であるため、負債残高が高額になるとなかなか元金が減らず、返済が終了しないという問題があります。
　一方で定率方式の場合、前述のように負債残額が小額になっても少ない残額に対する一定割合しか返済できないため、元金が減るにつれて返済額が減少するため、なかなか返済が終了しません。
　残高スライド方式では、定額払いと定率払いの長所を組み合わせることで、両者の欠点をカバーしています。

　支払いに余裕があればその月の返済額を多くしたり、臨時で返済すれば、返済額を減らすことができるメリットもあります。
　銀行のATMでも平日に入金しての返済ができ、各カード会社のATMやサービスセンターでも臨時の返済や全額返済が可能なので、支払いに余裕があればそれを利用すればよいです。

　便利なシステムですが、リボ払いには当然利息がつきます。
　力ード会社では手数料という言い方をしていますが、日額1万円の返済という場合、通常1万円に手数料が上乗せされます。
　翌月以降も利息分が上乗せされ、結局大きな金額となります。
　残高が多ければ多い程、利息が増え返済が厳しくなります。
　リボ払いも立派な借金であり、金利も高いことを忘れないことです。
　
　なお、いまでは通常の返済額とは別に余裕があるときに入金ができる、あるとき払いのカードが出ています。
　JCBのArubaraや、UCのFreeBo！などです。
　余分なお金ができたときには自由に返済できる便利なカードで、しかも、年会費無料です。
　金利の高さを考えるとやはり安易にリボ払いを利用しないのが賢明です。

　利息制限法では、借りた金額に応じて、次のように利息の上限が決まっています。
　借りたお金が10万円未満の場合、業者がとれる利息の上限は年率20％です。
　借りたお金が10万円以上100万円未満の場合、業者がとれる利息の上限は年率18％です。
　借りたお金が100万円以上の場合、業者がとれる利息の上限は年率15％です。
　業者との取引が利息制限法の上限利率を超えている場合は、不当に取られていた利息分を元本へ充当するという再計算を行うことになります。

　元本に充当し直すことで、いまある借金の額が減ることになります。
　取引が長ければ長いほど、また過去の利息が高ければ高いほど、借金の額が減る可能性が高くなります。
　返済に充当した結果、借金自体がすでになくなっており、サラ金にお金を払い過ぎている場合、サラ金からお金を取り戻せすことできます。

　過払い金は、法的に見るとサラ金の不当利得になり、サラ金は法律の根拠なく、お金を受け取っていることになりますので、この部分を返してもらうことができます。
　もし、過払い金を取り戻すことができれば、それを残っている借金の返済に充てることができ、一気に借金を整理することができるかもしれません。
　また、すでに完済しているが過去にサラ金などと取引があったという人も、過払い金を取り戻すことができる場合があります。
　過払い金返還請求の時効は10年ですので、完済から10年間は過払い金の返還をサラ金に請求することができます。

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　過払い金の返還を業者に請求すると、みなし弁済だから、返還の義務はないと主張される場合があります。
　貸金業規制法は利息制限法を超える利息について貸金業規制法は利息制限法を超える利息についてある一定の要件を満たす場合には業者が取得してもよい、と定めています。

　その要件とは、
・貸主が貸金業者であること
・貸付けの際に法律で定められた事項の記載のある契約書を交付していること
・返済を受ける度に法律で定められた事項の記載のある領収書を交付していること
・利息の支払いが任意であること
です。

　これらの要件をすべて充たす場合には年間29.2％までの利息が認められています。
　しかし、平成16年2月、裁判所がこの要件を充たしているかどうかについては、非常に厳しく判断することを明らかにしました。
　そのため、現在ではこの要件を充たす業者はほとんど存在しません。

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　借金をする事情は個人により異なりますが、初めは主に生活費等と言われています。
　そして借金の支払いの為に借金をするという悪循環が続き、月々のお支払いが困難となり多重債務に陥る人が増えています。
　そこで、一番の解決方法は債務整理だと思われます。
　==>内閣府認定NPOの債務相談センターご紹介

　複数の消費者ローン、カードキャッシングを、一つにまとめて一本化することです。
　まとめローンのメリットは、入金の管理が容易になり健全な返済スケジュールをたてることができること、低金利になることで金利負担が少なくなること、借入先が減ることで月々の返済額が大幅に少なくなること、督促が1社からになることで精神的にとてもラクになることなどです。

　基本的に、高い利息で借入している所を、低金利で融資を行なう行政や金融機関の利用で置き換えようとするものです。
　低金利の金融には、銀行系フリーローン、不動産担保融資、年金資金、共済資金、金融公庫、各都道府県福祉資金などがあります。
　まとめローンは、そもそも複数のローン会社の借金をまとめて返済するのが目的のローンですから、もちろん借金があっても借りられます。
　しかし、当然のことですが、全ての人が借りられるというわけではありません。
　借りられるかどうかの審査があります。

　まとめローンの手続きは難しいものではなく、基本的に費用もかからず手軽にチャレンジできます。
　ただし、借入れ総額が500万円以上などとなってくると、まとめローンを活用した一本化も難しくなってきます。
　こういった場合は法的手続きを視野に入れたほうがよいでしょう。

　なお、これは有力な方法の１つですが、往々にして、詐欺にあうケースが少なくないようです。
　家族に借金の話はできないことから内緒に解決しようとするため、どうにかしてとの焦りから、詐欺に会う機会が多くなります。

　借金をする事情は個人により異なりますが、初めは主に生活費等と言われています。
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　民事再生（個人再生）は、住宅ローンとその他の借金（一般再生債権）を分け、住宅ローン以外の借金（一般再生債権）が大幅に減額され分割で払っていきます。
　借金総額（住宅ローン以外の借金）が5,000万円以下で、将来一定の収入の見込みがある人なら利用できます。
　サラリーマンだけではなく、事業をしている人でも、一定の収入の見込みがある人なら対象になります。

　住宅ローンは減額になりませんが、住宅ローン特則を使うことで一括請求を待ってもらったり、返済期間を延ばして毎月の支払金額を減らしてもらったりすることができます。
　原則は延滞額を5年で弁済させ5年後に元の状態に戻します。
　返済期間を最長70歳まで10年間延長等も可能です。

　民事再生（個人再生）は、自己破産と違い、資格や自宅を失うことなく借金の負担が大幅に軽減されます。

　住宅ローン以外の借金（一般再生債権）については、
・100万円以上500万円以下の場合最大100万円まで減額可能
・500万円を超え1500万円未満の場合最大5分の1まで減額可能
・1500万円以上3000万円以下の場合最大300万円まで減額可能
・3000万円を超え5000万円以下の場合最大10分の1まで減額可能
　このように減額された残金を、原則3年で返済していきます。
　支払期間は、特別の事情がある場合には、5年まで延長できます。

　住宅ローンがあっても自宅を手放さなくてよいのです。
　借金総額（住宅ローン、罰金などを除く）が5000万円以下である場合です。
　職業の資格制限を受けません。
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　借金の原因は問われません。

　借金をする事情は個人により異なりますが、初めは主に生活費等と言われています。
　そして借金の支払いの為に借金をするという悪循環が続き、月々のお支払いが困難となり多重債務に陥る人が増えています。
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